，个人二手住房贷款的期限最长不超过20年；外币个人住房贷款最长期限不超过8年。

　　首付比率:一手房30%（90平米以上）；二手房20%（90平米以下）。

　　优惠利率:固定利率不享受浮动利率中规定的可下浮15%的优惠，固定利率按照中国银行给与的优惠后的利率。

　　放款时间:审批一般三到五个工作日即可。

　　房龄要求:房龄+贷款期限≤35年。

　　提前还款:办理提前还款需要提前15个工作日向银行递交书面申请，贷款不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息（利率为提前还款日的日利率×30），贷款满一年后提前还贷暂不收取违约金。

　　其他特点:固定利率与浮动利率可以相互转化。

　　案例分析:以贷款50万元期限为10年的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率可以节省31300元。

　　产品优势: 1:贷款期间利率保持固定不变；2:还款方式灵活多样；3:可提前还款；

　　产品劣势: 1:房贷利率略高于现实利率；2:不能享受优惠利率；

　　其他银行推荐:中国工商银行、中国农业银行、光大银行

　　品种二:直客式贷款

　　在一手住房贷款业务中，直客式房贷就是“先贷款，后买房”，其流程是购房者直接找银行办理贷款然后去找开发商买房子，直接享受开发商一次性付款的优惠折扣。而以往按揭购房的普遍做法是间客式，也就是先买房，然后去房产商指定的银行办理贷款。与传统的间客式房贷不同，直客式房贷加大了贷款购房者的选择权，不再受指定银行、指定网点的限制，在银行和楼盘的选择上更具自主性，手续更加方便，放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。

　　适用业务: 1、一手房贷款、二手房贷款；2、房产抵押、非交易转按揭业务；

　　适合人群:银行信用等级较高的客户。

　　月供:以贷款50万元，期限20年，利率以目前人民银行公布的房贷利率标准水平7.38%下浮15%后6.273％为例计算等额本金：首月还款4697.08元，以后月供每月递减11元，最后一个月还款2094.22元。等额本息：月供为3661.50元。

　　贷款期限:人民币个人住房贷款最长期限不超过30年，个人二手住房贷款的期限最长不超过20年；外币个人住房贷款最长期限不超过8年。

　　首付比率:一手房30%（90平米以上）；二手房20%（90平米以下）。

　　优惠利率:贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行，即现行基准利率×0.85=优惠利率。

　　放款时间:审批一般三到五个工作日即可。

　　房龄要求:房龄+贷款期限≤35年。

　　提前还款:办理提前还款需要提前15个工作日向银行递交书面申请，贷款不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息（利率为提前还款日的日利率×30），贷款满一年后提前还贷暂不收取违约金。

　　其他特点:直接贷款给买房者，无需经过开发商担保，立刻能享受到一次付清房款的优惠。

　　案例分析：王女士看中了一套价值80万元的房子，开发商规定一次性付款优惠3%，还赠送两年的物管费用。陈女士在朋友的指点下，绕过开发商和其指定银行，直接选择了某银行的“直客式房贷”。贷款发放后，银行贷款与陈女士自备的首付款凑成80万元，一次性付给开发商，从而获得3%的折扣。

　　“直客式房贷”是银行直接把购房款贷给购房者，开发商对一次性付清房款的折扣优惠，这种让购房者获得银行的贷款折扣相当可观，一般是房价的3%。例如一次性付给开发商的贷款总房价为70万元的商品房，使用直客式模式，将节省2.1万元。另外，总购房款下降，相应的税费也会跟着减少，如修维修资金、契税等。并且，由于

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