理财师为胶南张女士设计方案

　　帮她早日圆购房梦招行

　　理财师 王海标 中信银行理财师

　　胶南的张女士昨天给早报第一理财专栏发来求助短信，她说：我有一个九个月大的儿子，和老公每月结余1000元左右，家里有现金10000元，没有存款，我们两人都有社保，想在5年内买套20万左右的房子，请理财师规划一个方案？

　　理财方案1

　　定投3年攒首付

　　建议如下：一、选择合理产品组合，提前实现购房计划。按目前银行房贷首付30%的信贷政策，张女士需要在五年内筹集20×30%=6万元资金。在不进行主动投资管理的前提下，按张女士当前存款和每月结余资金计算，该部分资金5年后至少能积累至7万元。因此，张女士的购房计划应该可以适当提前。从张女士的资金来源和频率看，相对稳健的混合型基金的定期定投是比较合适的投资工具。按该项投资实现12%年收益率，期初投入1万元计算，每月结余1000元进行全额定投，则3年2个月后可积累6万元首付款。

　　二、提前规划，做好还款压力的准备。张女士需要贷款14万，按当前招行下浮15%的优惠利率和30年按揭期限计算，张女士每月需要还款900元。即在不考虑该家庭收入增长和房价变化的前提下，该家庭届时月结余资金仅为100元。所以，张女士可以考虑，略为推迟购房计划的方案。如5年后购房，则届时需要的贷款额为10万元，每月还款额下降为642元。具体采取哪种方案，张女士可以结合自身家庭收入和对房价的判断进行选择。

　　理财方案2

　　万元现金买封基

　　借助目前比较活跃的资本市场，张女士应该尽早赚取买房的首付款6万元。

　　首先，建议张女士将每月结余的1000元，做基金定投业务。假设基金每月收益率为10%，即1000元×(1+10%)=1100元，本金加收益再加下个月结余滚动，即2100元×（1+10%）=2310元；以此类推，一年下来大约有20000多元。

　　将10000元现金充分利用，购买封闭式基金，因为封闭式基金的折价率已经越来越高，封闭式基金的价格和基金净值的差价越来越大，价值投资的优势突显，我个人始终坚持价值投资的理念，因此建议张女士投资封闭式基金，只要股市上涨趋势不变，理想状态下，一年的总收益不会低于100％。这样又可以达到20000元。

　　第一年总计40000元。第二年将40000元现金继续投资封闭式基金，年底可实现翻番即80000元。将每月1000元结余继续做基金定投，不过为了规避风险，改投货币型基金。这样，张女士凑齐60000元首付款，还有2~3万元用于年龄尚幼的孩子，在统筹兼顾的情况下，最早两年内就可实现购房目标，提前完成理财愿望。

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