■剖析

结合普通人身意外险考虑

无论是已经买了房子打算提前还款的购房者，还是正准备买房的准购房者，在退还是不退，或保还是不保的问题面前，还是先了解一下房贷险的内容。看看怎样更适合自己，然后作出相应的选择才比较理性。

如果主要担心自己遭遇意外伤害可能失去了还贷能力，有一部分人可以不用买房贷险，也就是已经有充分人身意外保险的人群。即使发生意外，消费者也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，用这笔理赔金的一部分去支付未还清的房贷。

不过，意外险的额度也要考虑覆盖房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为贷款人若发生意外无力还款，也会面临收入锐减、其他开支增长的局面。反之，如果平常并没有足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时也可考虑补足尚欠缺的人身意外险额度；或者按照贷款多少购买房贷险。

但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险便宜些。比如目前一般国内的人身意外险费率为1％。至2％。，而房贷险费率都只在千分之零点几。

房贷“负”翁可加定期寿险

需要提醒的是目前房贷险的赔付情况都是针对意外，也就是意外身故或意外残疾的情况下，才可以获得房贷险的理赔金。但很多背负房贷的贷款人，特别是人到中年的，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，房贷负翁还需要为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。

目前市场上的寿险主要包括返还型寿险和纯消费型的定期寿险两种。前者带有很大储蓄成分，可以返本但保费也高；后者保费便宜但不返还。例如一家合资保险公司的一份保险计划，保额40万元10年期的定期寿险每年保费276元，而10万元保额的分红终身寿险（缴至55岁）一年保费要1735元。房贷一族已经面临很大一笔月供支出，因此低保费高保障的定期寿险是个较为实际的选择。但有些保险公司定期寿险不能单独购买，需要附加在终身寿险上。

对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都投保寿险，两人的寿险保额对应双方的薪水比例。

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