理财人物：张先生，今年26岁，本科学历，来东莞工作4年，有吸烟嗜好，父母均在内地国营单位工作，有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。月平均收入6000元，银行存款2万元，股票市值4万元，但因前期波动被套，损失近1万元。开销每月1800元，交际费用每月1000元。单位有社会养老保险和医疗保险，60岁时每月可领取1200元退休金。

　　理财目标

　　打算两年后结婚，结婚时出国旅游，计划在30岁前购买一套100平方米左右的房子。

　　本期连线理财师--孙燕(东莞银行总行营业部理财经理)

　　财务分析

　　从目前张先生的情况来看, 张先生的财务是净资产,无负债的绝对稳健状况。如果继续保持这样的收支情况，张先生每年可以盈余近4万元左右。

　　按照其原来的理财方式，也就是投资加储蓄的投资方式，对属于风险偏好型的张先生来说，比较合理，但在保障和投资方面还需做一些调整。

　　理财建议

　　准备好应急资金:由于张先生的家庭没有负债，也就没有任何强制性支出，而且其家庭收入比较稳定，所以家庭应急金不需安排很多，月支出的三倍8400元左右应当足够了。

　　另外还要保留1万元用于日常应急使用，比如生病、家人借钱、需要临时用钱的事情等。这1万元可用于投资货币基金，这样就有定期存款的收益，但也可随时卖出以便应急。

　　风险管理规划:目前张先生没有购买其他商业保险，鉴于张先生有吸烟的嗜好，建议购买一些社保补充性的商业保险，如意外险、重大疾病险。

　　由于张先生在60岁时每月只可领取1200元的退休金，老年时的生活质量降低很多，建议张先生为自己购买一份养老和意外重疾相结合的保险，比如福连金生投资连接险，每月只需650元，就有50万元的意外保险和10万元的重大疾病险

　　结婚规划:按照目前正常的结婚费用，不要太奢侈的婚姻都要10万元左右。由于张先生的储蓄存款和资金累计都不是很多，建议采取旅游结婚。

　　这样即可避免资金不足带来的困惑,又满足结婚出国旅游的愿望，这样旅游结婚有3万～4万元左右即可满足。因为计划是在两年内就要用这笔钱，所以这笔钱要投资比较稳健的产品。存两年期银行定期，比较稳健。除去备用金，用剩余的1万元存两年期银行定期。

　　这样，结婚的费用缺口为2万～3万元。这个费用可以通过零存整取来实现。每月存款1000元，两年就有24000元,就可填补这个资金缺口。

　　买房规划:目前东莞的房价处于一个比较合理的位置，比较适合买来居住。按均价5000元/平方米来计算，100平方米的房子需要50万元，加上其他税费大致需要53万元。按两成首期来算,四年后需要有13万元的资金需求。

　　张先生可以每月进行基金定投2000元，按10%的年平均回报率来计算，四年后的资金积累为13万元，剩下的40万元在银行按揭，月供约为3200元。

　　因此张先生的资金有点紧张，建议婚后和妻子一起承担供房的责任。

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